Annuität
Eine gleichbleibende jährliche Zahlung, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
BeispielBei 200.000 EUR Kredit mit 3 % Zins und 2 % Tilgung beträgt die jährliche Annuität 10.000 EUR.
Annuität einfach erklärt
Die Annuität ist die gleichbleibende Rate, die ein Kreditnehmer regelmäßig – meist monatlich oder jährlich – an die Bank zahlt. Sie setzt sich aus zwei Bestandteilen zusammen: dem Zinsanteil, der die Kosten für das geliehene Kapital abdeckt, und dem Tilgungsanteil, der die eigentliche Rückzahlung des Darlehens darstellt. Das Besondere an der Annuität ist, dass die Gesamtrate über die gesamte Zinsbindungsfrist konstant bleibt.
Für Immobilienkäufer ist die Annuität das wichtigste Planungsinstrument, denn sie bestimmt die monatliche Belastung über viele Jahre hinweg. In Deutschland werden rund 80 % aller Baufinanzierungen als Annuitätendarlehen abgeschlossen. Bei einer typischen Baufinanzierung von 300.000 EUR mit 3,5 % Zins und 2 % anfänglicher Tilgung ergibt sich eine monatliche Rate von etwa 1.375 EUR.
Die Berechnung der Annuität erfolgt nach der Formel: Annuität = Darlehenssumme × (Zinssatz + Tilgungssatz). Im Laufe der Zeit verschiebt sich das Verhältnis: Der Zinsanteil sinkt, weil die Restschuld kleiner wird, während der Tilgungsanteil entsprechend steigt. Mit unserem Tilgungsrechner können Sie Ihre persönliche Annuität und den gesamten Tilgungsplan berechnen.
Häufige Fragen zum Thema Annuität (FAQ)
Was ist der Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen? ▼
Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich, wobei sich das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil verschiebt. Beim Tilgungsdarlehen hingegen ist der Tilgungsanteil konstant, sodass die Rate mit sinkender Restschuld abnimmt. Das Annuitätendarlehen bietet daher eine bessere Planbarkeit für den Kreditnehmer.
Wie berechnet man die monatliche Annuität? ▼
Die jährliche Annuität ergibt sich aus der Darlehenssumme multipliziert mit der Summe aus Zinssatz und anfänglichem Tilgungssatz. Für die monatliche Rate wird dieser Betrag durch 12 geteilt. Bei einem Darlehen von 200.000 EUR mit 3 % Zins und 2 % Tilgung beträgt die jährliche Annuität 10.000 EUR, also rund 833 EUR pro Monat.
Welche Vorteile hat ein Annuitätendarlehen? ▼
Der größte Vorteil ist die Planungssicherheit: Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Zinsbindung gleich, was die Haushaltsplanung erheblich erleichtert. Außerdem steigt der Tilgungsanteil automatisch an, sodass die Entschuldung mit der Zeit immer schneller voranschreitet. Zudem sind die Konditionen für Annuitätendarlehen in der Regel günstiger als bei anderen Darlehensformen.
Wie hoch sollte die anfängliche Tilgung bei einem Annuitätendarlehen sein? ▼
Experten empfehlen eine anfängliche Tilgung von mindestens 2 %, besser 3 % oder mehr, um die Gesamtlaufzeit in einem vertretbaren Rahmen zu halten. Bei nur 1 % Tilgung kann sich die Rückzahlung über 40 Jahre und mehr hinziehen. Eine höhere Tilgung bedeutet zwar eine höhere monatliche Rate, spart aber erheblich Zinskosten über die Gesamtlaufzeit.
Was passiert mit der Annuität nach Ablauf der Zinsbindung? ▼
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist – meist 10, 15 oder 20 Jahre – wird eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Marktzinsen vereinbart. Die Annuität kann sich dadurch deutlich ändern, je nachdem ob die Zinsen gestiegen oder gefallen sind. Es empfiehlt sich, rechtzeitig Angebote zu vergleichen und ggf. ein Forward-Darlehen abzuschließen.