Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Extra-Zahlung auf einen Kredit, zusätzlich zur regulären Rate. Sie senkt die Restschuld, spart Zinskosten und verkürzt die Laufzeit des Darlehens.
BeispielBei 200.000 EUR Restschuld und 3,5 % Zins spart eine einmalige Sondertilgung von 10.000 EUR rund 350 EUR Zinsen allein im ersten Jahr.
Sondertilgung einfach erklärt
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die ein Kreditnehmer freiwillig und außerplanmäßig auf sein Darlehen leistet – über die vereinbarte monatliche Rate hinaus. Das Geld fließt direkt in die Tilgung und reduziert damit unmittelbar die Restschuld. Weil Zinsen immer nur auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, sinken mit jeder Sondertilgung auch die künftigen Zinskosten.
Der Effekt ist beachtlich: Wer eine Erbschaft, Bonuszahlung oder Steuererstattung in die Sondertilgung steckt, verkürzt die Laufzeit seines Kredits oft um Jahre und spart mehrere Tausend Euro an Zinsen. Bei einer Restschuld von 200.000 EUR und 3,5 % Zins spart eine Sondertilgung von 10.000 EUR bereits im ersten Jahr etwa 350 EUR Zinsen – und in den Folgejahren immer weiter.
Wichtig ist allerdings: Sondertilgungen sind meist vertraglich begrenzt. Viele Baufinanzierungen erlauben pro Jahr eine kostenlose Sondertilgung von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme. Höhere oder darüber hinausgehende Zahlungen können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Mit unserem Sondertilgungsrechner sehen Sie sofort, wie stark eine Extra-Zahlung Ihre Restschuld, Zinskosten und Laufzeit reduziert.
Häufige Fragen zu Sondertilgung
Wie viel Sondertilgung ist pro Jahr erlaubt? ▼
Üblich ist eine kostenlose Sondertilgung von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Manche Banken bieten auch 10 % oder mehr an, teils gegen einen kleinen Zinsaufschlag. Wie viel genau erlaubt ist, regelt der jeweilige Darlehensvertrag.
Lohnt sich eine Sondertilgung? ▼
In der Regel ja: Solange der Kreditzins höher ist als die Rendite einer alternativen Geldanlage, spart die Sondertilgung mehr, als das Geld anderswo bringen würde. Sie reduziert Restschuld, Zinskosten und Laufzeit gleichzeitig und ist damit eine der sichersten Renditen überhaupt.
Verkürzt eine Sondertilgung die Laufzeit oder senkt sie die Rate? ▼
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich, und die Laufzeit verkürzt sich, weil die Restschuld schneller abgebaut wird. Nur wenn man mit der Bank ausdrücklich eine Ratenanpassung vereinbart, sinkt stattdessen die monatliche Rate.
Kostet eine Sondertilgung Gebühren? ▼
Innerhalb des vertraglich vereinbarten Rahmens – meist 5 % pro Jahr – ist eine Sondertilgung kostenlos. Wer mehr tilgen möchte oder den Kredit vorzeitig ablöst, muss unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung? ▼
Je früher, desto besser: Da die Zinsersparnis über die gesamte Restlaufzeit wirkt, bringt eine frühe Sondertilgung den größten Effekt. Viele Banken nennen im Vertrag einen festen Termin pro Jahr, zu dem Sondertilgungen ohne Zusatzkosten möglich sind.