Tilgung
Die planmäßige Rückzahlung eines Kredits in regelmäßigen Raten.
BeispielBei einem Kredit über 200.000 EUR mit 2 % Tilgung zahlen Sie im ersten Jahr 4.000 EUR zurück.
Tilgung einfach erklärt
Tilgung bezeichnet die planmäßige Rückzahlung eines Darlehens. Bei jeder Ratenzahlung fließt ein Teil in die Tilgung – also die eigentliche Schuldenrückzahlung – und ein Teil in die Zinsen. Die monatliche Rate bleibt bei einem Annuitätendarlehen konstant, doch das Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil verschiebt sich über die Laufzeit zugunsten der Tilgung.
Es gibt verschiedene Tilgungsarten: Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie gleichbleibende Monatsraten, wobei der Tilgungsanteil mit jeder Rate steigt. Beim Ratentilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsbetrag konstant, während die Gesamtrate sinkt, da die Zinslast abnimmt. Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur Zinsen und tilgen den gesamten Betrag am Ende auf einmal.
Die Wahl der anfänglichen Tilgungsrate hat erheblichen Einfluss auf die Gesamtkosten eines Kredits. Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit und reduziert die Gesamtzinsbelastung deutlich. Bei einem Immobilienkredit von 300.000 EUR und 3,5 % Sollzins beträgt die Laufzeit mit 1 % Tilgung über 40 Jahre, mit 3 % Tilgung dagegen nur etwa 20 Jahre – und die Zinsersparnis liegt bei über 100.000 EUR.
Häufige Fragen zur Tilgung
Wie hoch sollte die anfängliche Tilgung sein?▼
Experten empfehlen eine anfängliche Tilgung von mindestens 2 %, besser 3 % oder mehr. Je höher die Tilgung, desto schneller ist der Kredit abbezahlt und desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt. Die monatliche Rate sollte jedoch so gewählt werden, dass noch ausreichend finanzieller Spielraum bleibt.
Was ist der Unterschied zwischen Tilgung und Rate?▼
Die Rate ist der Gesamtbetrag, den Sie monatlich an die Bank zahlen. Sie setzt sich aus zwei Teilen zusammen: der Tilgung (Rückzahlung des Darlehens) und den Zinsen (Kosten für die Kreditüberlassung). Mit fortschreitender Laufzeit steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt.
Kann ich die Tilgung während der Laufzeit ändern?▼
Viele Banken bieten die Möglichkeit eines Tilgungssatzwechsels an, häufig ein- bis zweimal während der Zinsbindung. So können Sie die Tilgung bei einer Gehaltserhöhung heraufsetzen oder bei finanziellen Engpässen vorübergehend senken. Diese Flexibilität sollte bereits bei Vertragsabschluss vereinbart werden.
Was sind Sondertilgungen?▼
Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen neben der regulären Rate, mit denen Sie Ihren Kredit schneller zurückzahlen. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5 bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme ohne Zusatzkosten. Jede Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit die Zinsbelastung für die gesamte restliche Laufzeit.
Welche Tilgungsart ist die beste?▼
Das Annuitätendarlehen ist die beliebteste Tilgungsart, da es durch gleichbleibende Raten eine hohe Planungssicherheit bietet. Das Ratentilgungsdarlehen eignet sich für Kreditnehmer, die anfänglich höhere Raten schultern können und über die Laufzeit entlastet werden möchten. Endfällige Darlehen sind eher für Kapitalanleger interessant, die parallel in renditestarke Anlagen investieren.