Annuitätenrechner — konstante Rate, Zinsanteil und Tilgung berechnen

Warum ein Annuitätenrechner hilfreich ist

Bei vielen Immobilien- und Darlehensmodellen bleibt die monatliche Rate zunächst konstant. Für Nutzer ist aber oft unklar, wie stark der erste Zinsanteil ins Gewicht fällt und welche Restschuld nach einigen Jahren noch bleibt.

Genau an dieser Stelle hilft der Annuitätenrechner. Er macht sichtbar, dass nicht nur der Zinssatz, sondern auch die Anfangstilgung eine zentrale Stellschraube ist.

Passende Rechner im Cluster

• Baufinanzierung-Rechner
• Kreditrechner Immobilie
• Tilgungsrechner

Die Rate bleibt gleich, ihre Zusammensetzung nicht

Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat denselben Betrag. Darin stecken Zins und Tilgung — anfangs überwiegt der Zins, mit sinkender Restschuld wächst der Tilgungsanteil.

Deshalb sinkt die Restschuld in den ersten Jahren langsamer als erwartet. Wer nach der Hälfte der Laufzeit die Hälfte getilgt glaubt, irrt regelmäßig.

Die Anfangstilgung ist die entscheidende Stellschraube

Bei einem Prozent Anfangstilgung und vier Prozent Zins dauert die vollständige Tilgung über vierzig Jahre. Bei zwei Prozent knapp dreißig, bei drei gut zwanzig.

Ein Prozentpunkt mehr verkürzt die Laufzeit also drastisch — und spart überproportional Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt.

Warum der Tilgungsanteil beschleunigt wächst

Was an Zins wegfällt, wird zu Tilgung. Da die Rate konstant bleibt, wächst der Tilgungsanteil mit jeder Zahlung — und zwar zunehmend schneller.

Dieser Effekt ist der Zinseszins in umgekehrter Richtung. Er erklärt, warum die letzten Jahre einer Finanzierung deutlich schneller vergehen als die ersten.

Zinsbindung und Gesamtlaufzeit sind zweierlei

Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zins fest vereinbart ist — meist zehn oder fünfzehn Jahre. Die Gesamtlaufzeit ist die Zeit bis zur vollständigen Tilgung.

Am Ende der Zinsbindung steht eine Restschuld, die neu finanziert werden muss. Ihre Höhe ist die wichtigste Zahl der gesamten Planung, weil sie das Zinsänderungsrisiko bestimmt.

Der Tilgungsplan zeigt alles

Er listet für jede Rate Zins-, Tilgungsanteil und verbleibende Restschuld. Lassen Sie ihn sich vor Vertragsschluss geben.

Zwei Werte lohnen den Blick: die Restschuld am Ende der Zinsbindung und die Summe aller gezahlten Zinsen. Beide machen den Unterschied zwischen zwei Angeboten greifbarer als jeder Prozentsatz.

Volltilger als Alternative

Ein Volltilgerdarlehen ist so kalkuliert, dass es am Ende der Zinsbindung vollständig getilgt ist. Es gibt keine Restschuld und kein Zinsänderungsrisiko.

Der Preis ist eine höhere Rate und weniger Flexibilität. Für wen die Planungssicherheit den Ausschlag gibt, ist es die sauberste Lösung.