Autokredit berechnen — Monatsrate, Zinskosten und Schlussrate
Beim Autokredit finanzieren Sie den Fahrzeugpreis abzüglich einer möglichen Anzahlung. Aus Finanzierungssumme, Sollzins und Laufzeit ergibt sich über die Annuitätenformel die monatliche Rate. Eine optionale Schlussrate senkt die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten. Entscheidend für den Vergleich sind nicht die Rate allein, sondern die Gesamtkosten der Finanzierung.
Monatsrate
451,58 €
Finanzierungssumme
20.000,00 €
Zinskosten
1.675,84 €
Gesamtkosten 21.675,84 € inkl. Schlussrate 0,00 €.
Direkt zum Tool: Autokredit-Rechner öffnen
Formel
Die Finanzierungssumme ist der Fahrzeugpreis minus Anzahlung. Aus ihr, dem monatlichen Zins und der Laufzeit in Monaten ergibt sich die Rate über die Annuitätenformel. Eine Schlussrate wird abgezinst berücksichtigt, sodass sie die laufende Rate senkt. Der Monatszins ist der Sollzins geteilt durch 1.200.
R = (F − S · q^(−n)) · i / (1 − q^(−n)), q = 1 + i, i = p / 1200
- R
- monatliche Rate in Euro
- F
- Finanzierungssumme (Preis − Anzahlung) in Euro
- S
- Schlussrate (Ballon) in Euro, sonst 0
- p
- Sollzinssatz pro Jahr in Prozent
- n
- Laufzeit in Monaten
Rechenbeispiel: 25.000 EUR Auto, 5.000 EUR Anzahlung, 48 Monate
- 1
Finanzierungssumme bilden: 25.000 − 5.000
= 20.000 EUR finanziert
- 2
Monatszins bestimmen: 4 % ÷ 1.200
= 0,3333 % pro Monat
- 3
Rate ohne Schlussrate über die Annuitätenformel für 48 Monate
= 451,58 EUR pro Monat
- 4
Gesamtkosten: 451,58 × 48 Monate
= 21.675,84 EUR gesamt
- 5
Zinskosten: Gesamtkosten minus Finanzierungssumme
= 1.675,84 EUR Zinsen
Bei 20.000 EUR Finanzierungssumme, 4 % Sollzins und 48 Monaten zahlen Sie 451,58 EUR im Monat und insgesamt 1.675,84 EUR Zinsen. Mit einer Schlussrate von 8.000 EUR sinkt die Monatsrate zwar auf 297,62 EUR, die Zinskosten steigen aber auf 2.285,76 EUR.
Typische Fehler
errorNur auf die niedrigste Monatsrate geschaut
Eine kleine Rate entsteht oft durch lange Laufzeit oder hohe Schlussrate — beides erhöht die Zinskosten. Vergleichen Sie Angebote immer über die Gesamtkosten und den Effektivzins, nicht nur über den Monatsbetrag.
errorSchlussrate am Laufzeitende nicht eingeplant
Bei der Ballonfinanzierung wird am Ende eine große Summe fällig. Wer diese nicht anspart, muss das Auto verkaufen oder die Restschuld neu finanzieren — häufig zu schlechteren Konditionen als beim ursprünglichen Kredit.
errorZusatzprodukte als Teil der Rate angenommen
Restschuld- oder Kfz-Versicherungen sind nicht im reinen Kreditbetrag enthalten. Rechnen Sie solche Zusatzkosten getrennt, sonst wirkt ein Angebot günstiger, als es tatsächlich ist.
Autokredit richtig einordnen
Beim Autokauf entscheidet nicht die niedrigste Monatsrate über das beste Angebot, sondern die Summe aller Kosten bis zur letzten Zahlung. Genau hier lohnt sich ein genauer Blick, denn viele Finanzierungen sind so gestaltet, dass die monatliche Belastung angenehm klein wirkt — auf Kosten der Gesamtsumme. Der Autokredit-Rechner macht diesen Unterschied sichtbar, indem er Rate, Finanzierungssumme und Zinskosten getrennt ausweist.
Zwei Stellschrauben verändern das Ergebnis besonders stark. Die erste ist die Anzahlung: Jeder Euro, den Sie zu Beginn einbringen, senkt die Finanzierungssumme und damit direkt die Zinskosten. Die zweite ist die Schlussrate, auch Ballon genannt. Sie bleibt über die gesamte Laufzeit ungetilgt und wird deshalb durchgehend verzinst. Im Beispiel senkt eine Schlussrate von 8.000 EUR die Monatsrate von 451,58 EUR auf 297,62 EUR — die Zinskosten steigen dabei aber von 1.676 EUR auf 2.286 EUR. Wer sich für diese Variante entscheidet, sollte die Schlussrate frühzeitig ansparen.
Ein häufiger Denkfehler ist der reine Vergleich der Sollzinsen. Händler werben oft mit sehr niedrigen oder sogar Null-Prozent-Angeboten, verlangen im Gegenzug aber den vollen Listenpreis ohne Barzahlerrabatt. Ein klassischer Bankkredit mit etwas höherem Zins, aber deutlichem Preisnachlass beim Barkauf kann unterm Strich günstiger sein. Aussagekräftig ist deshalb der Effektivzins, der neben dem Zinssatz auch weitere Preisbestandteile berücksichtigt.
Wer die Finanzierung breiter vergleichen möchte, findet im Kreditrechner die allgemeine Ratenberechnung und im Leasing-Rechner die Alternative zum Kauf. Für den fairen Angebotsvergleich hilft zusätzlich der Effektivzins-Rechner.
Denken Sie beim Vergleich auch an Anzahlung und Schlussrate: Eine höhere Anzahlung senkt Zinskosten und Monatsrate, eine große Schlussrate macht die Rate optisch klein, verschiebt die Belastung aber nur ans Laufzeitende.
Passende Rechner
Häufige Fragen: Autokredit-Rechner
Warum kostet eine Ballonfinanzierung insgesamt mehr Zinsen? expand_more
Was passiert am Ende mit der Schlussrate? expand_more
Ist der Händlerkredit oder ein freier Bankkredit günstiger? expand_more
Wie wirkt sich eine längere Laufzeit auf die Kosten aus? expand_more
