Effektivzins-Rechner — die wahren Kreditkosten sehen

Warum der Effektivzins entscheidend ist

Der Effektivzins fasst Zins und Kosten zu einer Vergleichszahl zusammen. Erst damit lassen sich Angebote ehrlich gegenüberstellen.

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Was der Effektivzins enthält

Er umfasst den Sollzins plus alle preisbestimmenden Nebenkosten: Vermittlungsgebühren, Kontoführung, wenn sie zwingend ist, und den Zahlungsrhythmus.

Nach Preisangabenverordnung muss er angegeben werden. Er ist die einzige Größe, über die sich Angebote verschiedener Anbieter vergleichen lassen — der Sollzins nicht.

Warum der Zahlungsrhythmus mitzählt

Monatliche Raten bedeuten, dass Sie früher zurückzahlen als bei jährlicher Zahlung. Dadurch liegt der effektive Zins über dem nominalen.

Bei 12 Prozent nominal und monatlicher Zahlung liegt der Effektivzins bei rund 12,7 Prozent. Diese Differenz ist keine versteckte Gebühr, sondern der Zeitwert des Geldes.

Was der Effektivzins nicht enthält

Nicht enthalten sind freiwillige Restschuldversicherungen, Kontoführungsgebühren bei freier Kontowahl, Verzugszinsen und Kosten für Sicherheiten wie Grundbucheintragungen.

Gerade die Restschuldversicherung ist der wichtigste Ausreißer: Sie kann die tatsächlichen Kosten erheblich erhöhen, taucht im Effektivzins aber nicht auf, solange sie formal freiwillig ist.

Der anfängliche Effektivzins bei Immobilienkrediten

Bei Darlehen mit Zinsbindung wird der anfängliche effektive Jahreszins angegeben — er gilt nur für die Bindungsdauer.

Was nach Ablauf kommt, ist offen. Wer die Gesamtkosten über die volle Laufzeit vergleichen will, muss eine Annahme über den Anschlusszins treffen. Der ausgewiesene Wert leistet das nicht.

Bearbeitungsentgelte sind unzulässig

Laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherdarlehen hat der Bundesgerichtshof für unwirksam erklärt.

Taucht ein solcher Posten auf, ist das ein Warnsignal für das gesamte Angebot. Bereits gezahlte Entgelte können unter Umständen zurückgefordert werden.

Effektivzins bei Anlagen

Auch bei Sparprodukten gibt es den Effektivzins — dort berücksichtigt er, wie oft Zinsen gutgeschrieben und mitverzinst werden.

Bei mehrjährigem Festgeld macht das einen spürbaren Unterschied: Jährliche Gutschrift mit Zinseszins bringt mehr als eine Auszahlung erst am Ende. Vergleichen Sie deshalb auch hier über den Effektivzins.