Eigenkapital-Hauskauf-Rechner — wie viel Sie brauchen

Wie viel Eigenkapital sinnvoll ist

Kaufpreis, Nebenkosten und Zielquote bestimmen den Bedarf. Der Rechner zeigt Darlehen und Lücke.

Passende Anschlussseiten

• Baufinanzierung-Rechner
• Notarkosten-Hauskauf-Rechner
• Kauf vs Miete Rechner

Die Faustregel und was dahintersteckt

Empfohlen werden mindestens 20 Prozent des Kaufpreises plus die Nebenkosten. Der Grund ist nicht Vorsicht allein, sondern der Zins: Bei einem Beleihungsauslauf unter 80 Prozent sinkt er spürbar.

Die Schwellen liegen typischerweise bei 60, 80 und 90 Prozent. Wer knapp darüber liegt, zahlt über die gesamte Zinsbindung mehr — der letzte Euro Eigenkapital vor einer Schwelle ist der wertvollste.

Beleihungswert ist nicht Kaufpreis

Banken bewerten die Immobilie eigenständig und setzen einen Sicherheitsabschlag an, oft rund zehn Prozent. Der Beleihungsauslauf bezieht sich auf diesen Wert.

Bei 400.000 Euro Kaufpreis und 360.000 Euro Beleihungswert bedeutet ein Darlehen von 320.000 Euro einen Auslauf von 89 Prozent — nicht 80, wie die Rechnung auf den Kaufpreis nahelegt.

Nicht das gesamte Eigenkapital einsetzen

Eine Reserve von drei bis sechs Monatsausgaben gehört unangetastet auf ein Tagesgeldkonto. Wer alles in die Immobilie steckt, hat bei der ersten Reparatur keine Liquidität.

Nachträglich Geld aus einer Immobilie zu holen ist teuer und langsam. Der Notgroschen ist deshalb keine Vorsicht, sondern Teil der Finanzierungsplanung.

Die Muskelhypothek

Eigenleistung wird von Banken teilweise als Eigenkapital anerkannt — meist begrenzt auf einen Anteil der Bausumme und gegen Nachweis der Qualifikation.

Kalkulieren Sie realistisch: Was Sie neben dem Beruf tatsächlich schaffen, ist regelmäßig weniger als geplant. Verzögerungen kosten Bereitstellungszinsen und gegebenenfalls doppelte Wohnkosten.

Verwandtendarlehen sauber gestalten

Ein Darlehen von Eltern oder Großeltern zählt als Eigenkapital, wenn es nachrangig und ohne feste Rückzahlungspflicht gewährt wird.

Regeln Sie es schriftlich mit Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten — auch innerhalb der Familie. Ohne Vertrag drohen steuerliche Einordnung als Schenkung und Streit im Erbfall.

Eigenkapital oder Sondertilgung später

Wer Eigenkapital zurückhält, um es anzulegen, muss nach Steuern mehr Rendite erzielen als der Kreditzins kostet — bei gleichem Risiko.

Solange der Bauzins über dem sicheren Anlagezins liegt, gewinnt das Eigenkapital in der Finanzierung. Die einzige Ausnahme bleibt der Notgroschen.