Kreditlaufzeit-Rechner — wie lange bis schuldenfrei

Wie lange Sie zahlen

Darlehen, Zins und Rate bestimmen die Laufzeit. Der Rechner zeigt, wie stark eine höhere Rate wirkt.

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Der Zielkonflikt

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und erhöht die Gesamtkosten. Eine kürzere macht es umgekehrt. Beides gleichzeitig geht nicht.

Bei 10.000 Euro und sechs Prozent kosten 36 Monate rund 950 Euro Zinsen, 84 Monate über 2.200 — bei einer um rund 150 Euro niedrigeren Monatsrate.

Die Regel: so kurz wie tragbar

Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher stemmen können, auch bei unerwarteten Ausgaben.

Eine knapp kalkulierte Rate, die später umgeschuldet oder gestundet werden muss, kostet am Ende mehr als eine von Anfang an moderate. Der Puffer ist Teil der Kalkulation, nicht ihr Gegenteil.

Die Laufzeit sollte die Nutzungsdauer nicht überschreiten

Ein Kredit sollte nicht länger laufen als die Sache, die er finanziert. Ein auf sieben Jahre finanziertes Auto, das nach fünf verkauft wird, hinterlässt eine Restschuld ohne Gegenwert.

Bei Konsumgütern gilt dasselbe: Wer Möbel über sechs Jahre finanziert, zahlt möglicherweise noch, wenn sie ersetzt werden.

Die Rate lässt sich später schwer ändern

Anders als bei Immobiliendarlehen mit Tilgungssatzwechsel ist die Rate beim Ratenkredit meist fix. Anpassungen erfordern eine Umschuldung mit neuer Bonitätsprüfung.

Wer Flexibilität will, achtet stattdessen auf vereinbarte Sondertilgungsrechte — sie erlauben schnellere Rückzahlung, ohne die Rate zu erhöhen.

Vorzeitige Rückzahlung ist immer möglich

Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf ein Prozent der Restschuld begrenzt, bei Restlaufzeit unter einem Jahr auf 0,5.

Eine längere Laufzeit ist damit weniger endgültig, als sie wirkt — sie ist die vorsichtigere Wahl, wenn Sie mit schwankendem Einkommen rechnen.

In Euro vergleichen, nicht in Prozent

Rate mal Laufzeit minus Kreditsumme ergibt die Gesamtkosten. Diese Zahl macht den Unterschied zweier Angebote greifbar.

Sie verhindert auch den häufigsten Denkfehler: Eine niedrige Rate wirkt günstig, sagt über die Kosten aber nichts — sie sagt nur etwas über die Laufzeit.