Kreditrestschuld-Rechner — Restschuld nach X Jahren

Wie sich die Restschuld entwickelt

Zins und Tilgung bestimmen, wie schnell das Darlehen sinkt. Der Rechner zeigt den Stand nach Ihren Jahren.

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Warum die Restschuld langsamer sinkt als erwartet

Bei konstanter Rate geht anfangs der größte Teil in die Zinsen. Erst mit sinkender Restschuld wächst der Tilgungsanteil.

Nach der Hälfte der Laufzeit ist deshalb deutlich weniger als die Hälfte getilgt. Wer die Restschuld linear schätzt, liegt bei langen Laufzeiten erheblich daneben.

Die Restschuld am Ende der Zinsbindung

Das ist die wichtigste Zahl jeder Immobilienfinanzierung. Sie bestimmt, wie viel zu dann geltenden Zinsen neu finanziert werden muss — und damit Ihr Zinsänderungsrisiko.

Lassen Sie sich diesen Wert vor Vertragsschluss ausweisen und rechnen Sie durch, wie sich die Rate bei zwei oder drei Prozentpunkten höherem Anschlusszins entwickeln würde.

Sondertilgungen wirken auf die Restschuld dauerhaft

Jeder Euro Sondertilgung senkt die Restschuld sofort — und damit den Zins auf alle folgenden Jahre. Der Effekt ist umso größer, je früher er erfolgt.

Nach einer Sondertilgung haben Sie meist die Wahl zwischen kürzerer Laufzeit und niedrigerer Rate. Die kürzere Laufzeit spart mehr Zinsen.

Der Tilgungsplan als Kontrolle

Er weist für jede Rate Zins, Tilgung und verbleibende Restschuld aus. Vergleichen Sie ihn regelmäßig mit den Kontoauszügen.

Abweichungen entstehen durch Sondertilgungen, veränderte Tilgungssätze oder Bereitstellungszinsen bei stufenweiser Auszahlung — Letzteres besonders bei Neubau.

Ablösung und Vorfälligkeitsentschädigung

Bei einem Immobiliendarlehen mit Zinsbindung darf die Bank bei vorzeitiger Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die erheblich ausfallen kann.

Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung besteht ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist, ohne Entschädigung (§ 489 BGB). Bei Verbraucherkrediten ohne Grundpfandrecht ist die Entschädigung dagegen gesetzlich auf ein Prozent begrenzt.

Restschuldversicherung ist etwas anderes

Sie verwechselt sich leicht mit der Restschuld: Die Restschuldversicherung ist eine Police, die bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit einspringt.

Sie ist im Effektivzins nicht enthalten, wenn sie freiwillig ist, und häufig teuer. Prüfen Sie, ob der Schutz nicht bereits über bestehende Versicherungen besteht.