Privatkredit-Rechner — Rate und Gesamtkosten schnell überschlagen

Wofür ein Privatkredit-Rechner sinnvoll ist

Ein Privatkredit wird oft für planbare Ausgaben wie Auto, Möbel, Renovierung oder Umschuldung genutzt. Gerade dann hilft ein schneller Vergleich verschiedener Laufzeiten und Zinssätze.

Die wichtigste Erkenntnis ist meist nicht der kleinste Werbezins, sondern das Verhältnis aus monatlicher Belastung und Gesamtkosten. Genau dort schafft der Rechner Orientierung.

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Sollzins und Effektivzins auseinanderhalten

Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle preisbestimmenden Nebenkosten und den Zahlungsrhythmus.

Nur der Effektivzins ist vergleichbar, und nur er muss nach Preisangabenverordnung genannt werden. Ein Angebot mit niedrigem Sollzins kann effektiv teurer sein als eines mit höherem — vergleichen Sie nie den Sollzins.

Was bonitätsabhängige Zinsen bedeuten

Beworben wird der Zins „ab”, den nur ein Teil der Kunden bekommt. Der Zwei-Drittel-Zins in der Werbung gibt an, welchen Satz mindestens zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten haben.

Zwischen Werbe- und Zwei-Drittel-Zins liegen oft mehrere Prozentpunkte. Für eine realistische Rechnung ist der zweite Wert die bessere Grundlage.

Warum die Laufzeit in beide Richtungen wirkt

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und erhöht die Gesamtkosten — bei 10.000 Euro und 6 Prozent kosten 36 Monate rund 950 Euro Zinsen, 84 Monate über 2.200.

Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sicher tragen können. Eine knapp kalkulierte Rate, die später umgeschuldet werden muss, kostet mehr als eine von Anfang an moderate.

Restkreditversicherung: fast immer teuer

Die Restschuldversicherung ist im Effektivzins nicht enthalten, wenn sie freiwillig ist — sie erscheint als separater Betrag und kann die tatsächlichen Kosten erheblich erhöhen.

Prüfen Sie, ob der Schutz nicht bereits über eine bestehende Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besteht. Und achten Sie darauf, ob das Angebot ohne die Versicherung zu denselben Konditionen erhältlich ist — sonst ist sie faktisch Pflicht und gehört in den Effektivzins.

Bearbeitungsgebühren sind unzulässig

Laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherdarlehen hat der Bundesgerichtshof für unwirksam erklärt. Sie dürfen nicht erhoben werden.

Taucht so ein Posten dennoch auf, ist das ein Warnsignal für das gesamte Angebot. Bereits gezahlte Gebühren können unter Umständen zurückgefordert werden.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, gesetzlich begrenzt auf ein Prozent der Restschuld — bei Restlaufzeit unter einem Jahr auf 0,5 Prozent.

Diese Deckelung macht Umschuldungen bei Zinsrückgang attraktiv. Prüfen Sie trotzdem, ob der Vertrag kostenfreie Sondertilgungen erlaubt, das ist die günstigere Variante.

Warum sich mehrere Angebote lohnen

Kreditkonditionen streuen stark, weil jede Bank die Bonität anders bewertet. Zwei Prozentpunkte Unterschied sind bei identischen Angaben keine Seltenheit.

Achten Sie darauf, dass die Anfrage als Konditionsanfrage und nicht als Kreditanfrage bei der SCHUFA eingeht — nur die erste bleibt ohne Einfluss auf den Score.