Sondertilgungs-Rechner — Laufzeit und Zinskosten bei Extratilgungen berechnen

Wofür ein Sondertilgungs-Rechner gut ist

Viele Kreditnehmer möchten freie Mittel wie Bonuszahlungen, Erbschaften oder regelmäßige Überschüsse gezielt für die Finanzierung einsetzen. Der Rechner hilft dabei, die Wirkung solcher Zusatzbeträge besser einzuordnen.

Besonders bei Immobilienfinanzierungen wird schnell sichtbar, dass nicht nur der Zinssatz zählt. Auch Sondertilgungsrechte können die tatsächliche Belastung über Jahre deutlich verändern.

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Warum Sondertilgung überproportional wirkt

Jeder Euro Sondertilgung senkt die Restschuld dauerhaft — und damit den Zins auf alle folgenden Jahre. Der Effekt wächst mit der Restlaufzeit.

Deshalb wirkt eine Sondertilgung früh im Kredit deutlich stärker als spät. In den ersten Jahren, wenn der Zinsanteil der Rate hoch ist, ist der Hebel am größten.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken

Nach einer Sondertilgung haben Sie meist die Wahl: Die Rate bleibt gleich und die Laufzeit verkürzt sich, oder die Laufzeit bleibt und die Rate sinkt.

Finanziell ist die erste Variante fast immer besser, weil weniger Zinsen anfallen. Die zweite verbessert die monatliche Liquidität — und ist sinnvoll, wenn genau das das Ziel war.

Das vereinbarte Sondertilgungsrecht

Üblich sind fünf bis zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenfrei. Das muss im Vertrag stehen — ohne Vereinbarung besteht kein Anspruch.

Ein höheres Sondertilgungsrecht erkaufen Banken sich oft mit einem Zinsaufschlag. Rechnen Sie nach, ob Sie die Flexibilität realistisch nutzen werden: Ein ungenutztes Recht ist ein bezahlter Aufschlag ohne Gegenwert.

Vorfälligkeitsentschädigung bei vollständiger Ablösung

Wollen Sie über das vereinbarte Recht hinaus tilgen oder ganz ablösen, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — bei Immobiliendarlehen mit Zinsbindung kann die erheblich ausfallen.

Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung besteht ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist, ohne Entschädigung. Dieses Recht ist unabdingbar und wird häufig übersehen.

Sondertilgung oder anlegen?

Die Rechnung ist einfacher als bei den meisten Finanzfragen: Sondertilgung bringt eine sichere Rendite in Höhe Ihres Kreditzinses, steuerfrei.

Eine Anlage müsste nach Steuern mehr bringen — bei gleichem Risiko. Solange der Kreditzins über dem sicheren Anlagezins liegt, gewinnt die Sondertilgung. Ausnahme: Der Notgroschen wird nicht angetastet.

Wann der richtige Zeitpunkt im Jahr ist

Viele Verträge erlauben die Sondertilgung nur zu bestimmten Terminen, oft zum Jahresende. Ein ungenutztes Jahresrecht verfällt in der Regel und ist nicht übertragbar.

Notieren Sie den Termin. Wer im Januar zahlt statt im Dezember, verschenkt ein volles Jahr Zinswirkung — und wer den Termin verpasst, ein ganzes Kontingent.