Sparziel-Rechner — nötige Sparrate für Ihr Ziel

Vom Ziel zur Sparrate

Ziel, Zeitraum und Zins bestimmen die nötige Monatsrate. Der Rechner dreht die übliche Sparrechnung um.

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Zeit wirkt stärker als Rate

Der Zinseszinseffekt braucht Zeit. Wer mit 25 beginnt und monatlich 100 Euro spart, hat bei gleicher Rendite am Ende deutlich mehr als jemand, der mit 40 beginnt und 200 Euro spart — obwohl die zweite Person insgesamt mehr eingezahlt hat.

Für die Planung heißt das: Früh anfangen schlägt viel einlegen. Eine kleine Rate, die durchgehalten wird, ist besser als eine große, die nach zwei Jahren endet.

Die drei Stellschrauben

Sparrate, Laufzeit und Rendite bestimmen das Ergebnis. Nur zwei davon können Sie selbst festlegen.

Die Rendite ist eine Annahme, keine Größe, die Sie einstellen. Wer ein Sparziel über eine hohe angenommene Rendite erreichbar rechnet, verschiebt das Problem — und trägt das Risiko selbst.

Welche Rendite realistisch ist

Für sichere Anlagen sind Werte im Bereich der Inflationsrate realistisch, real also nahe null. Für breit gestreute Aktienanlagen gelten langfristig historische Werte von grob sechs bis sieben Prozent nominal.

Rechnen Sie eher konservativ. Ein zu optimistisch gerechnetes Sparziel wird nicht erreicht und führt zu Nachfinanzierung oder Verzicht — genau dann, wenn das Geld gebraucht wird.

Der Anlagehorizont bestimmt die Anlageform

Für Ziele innerhalb von drei Jahren kommen nur schwankungsarme Anlagen infrage. Wer in zwei Jahren ein Auto kaufen will, darf nicht auf Kursentwicklung angewiesen sein.

Ab zehn Jahren und mehr verschiebt sich das Bild: Dann fällt Schwankung weniger ins Gewicht als die entgangene Rendite. Die Frage lautet also nicht „sicher oder rentabel”, sondern „wann brauche ich das Geld”.

Inflation gehört ins Ziel

Ein Sparziel von 30.000 Euro in fünfzehn Jahren ist heute etwas anderes wert als dann. Bei 2 Prozent Inflation entsprechen 30.000 Euro in fünfzehn Jahren rund 22.300 heutigen Euro.

Wenn das Ziel eine konkrete Anschaffung ist, sollten Sie den Zielbetrag deshalb mit der erwarteten Preissteigerung hochrechnen — sonst reicht die Summe am Ende nicht.

Dynamik statt fester Rate

Eine jährlich steigende Sparrate passt sich Gehaltsentwicklung und Inflation an. Schon zwei Prozent Steigerung im Jahr verändern das Endergebnis über lange Zeiträume erheblich.

Praktisch am einfachsten: Bei jeder Gehaltserhöhung einen festen Anteil in die Sparrate umleiten, bevor er im Alltag verschwindet.