Tilgung berechnen — Monatsrate, Laufzeit und Zinskosten

Was die Tilgung über Ihre Finanzierung verrät

Bei einem Immobilienkredit zahlen Sie Monat für Monat denselben Betrag an die Bank. Dieser Betrag teilt sich in zwei Teile: die Zinsen, die die Bank für das geliehene Geld verlangt, und die Tilgung, mit der Sie die eigentliche Schuld abbauen. Nur die Tilgung bringt Sie dem Ziel näher, schuldenfrei zu sein — die Zinsen sind reine Kosten. Deshalb ist die Tilgungshöhe die vielleicht wichtigste Entscheidung der gesamten Finanzierung.

Der Effekt ist größer, als viele erwarten. Bei einem Darlehen von 300.000 EUR und 3,5 Prozent Zins summieren sich die Zinskosten über die Laufzeit auf rund 177.593 EUR — mehr als die Hälfte der geliehenen Summe. Wer die Anfangstilgung von 2 auf 3 Prozent erhöht, zahlt zwar eine höhere Monatsrate, verkürzt die Laufzeit aber um mehrere Jahre und spart einen deutlich fünfstelligen Betrag an Zinsen. Genau diese Zusammenhänge macht der Tilgungsplan sichtbar, der für jedes Jahr Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld ausweist.

Besonders wichtig ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Läuft die Bindung nach zehn oder fünfzehn Jahren aus, ist bei niedriger Tilgung oft noch ein großer Teil der Schuld offen. Diese Restschuld muss dann zu den dann geltenden Marktzinsen weiterfinanziert werden — ein Risiko, das sich mit höherer Tilgung oder frühzeitiger Zinssicherung verringern lässt.

Wer die konstante Rate und ihre Zusammensetzung genauer verstehen will, findet im Annuitätenrechner die passende Ergänzung. Für die Wirkung zusätzlicher Zahlungen hilft der Sondertilgungs-Rechner, und wer sich rechtzeitig gegen steigende Zinsen absichern möchte, rechnet mit dem Forward-Darlehen-Rechner.

Passende Rechner

• Annuitätenrechner
• Sondertilgungs-Rechner
• Forward-Darlehen-Rechner